Финансовая подушка: сколько нужно и как её собрать

Финансовая подушка считается от обязательных расходов, а не от дохода. Минимальная рабочая цель — три месяца обязательных расходов, комфортная — шесть. При расходах 62 000 ₽ в месяц это 186 000 ₽ и 372 000 ₽ соответственно.

Сколько нужно накопить

Размер подушки считается от обязательных расходов, а не от дохода. Обязательные расходы — это то, что придётся платить, даже если завтра не будет заработка: жильё, еда, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам. Кафе, подписки и покупки одежды в расчёт не входят, потому что в трудный месяц от них можно отказаться. Полученную сумму умножают на число месяцев, которые нужно продержаться. Три месяца — минимальная рабочая цель, шесть — комфортный уровень.

Сколько времени это займёт

Срок накопления считается делением цели на сумму, которую удаётся откладывать ежемесячно. При обязательных расходах 62 000 ₽ и возможности откладывать 10 000 ₽ в месяц подушка на три месяца собирается примерно за полтора года. Это долго, и на этом сроке большинство бросает. Работают два ускорителя: направлять в подушку нерегулярные поступления целиком — премии, возвраты налога, подарки — и начинать с цели в один месяц расходов вместо трёх. Один месяц собирается за полгода и уже закрывает большинство бытовых аварий: ремонт техники, лечение зуба, срочная поездка.

Подушка или цели — что вперёд

Подушка идёт первой. Причина арифметическая: без неё любая непредвиденная трата закрывается кредиткой, а проценты по ней съедают больше, чем приносит любое накопление. Пока подушки нет, цели вроде отпуска или техники регулярно обнуляются — деньги с них уходят на срочные расходы, и накопление начинается заново. После того как подушка собрана хотя бы на месяц, можно вести её и цели параллельно, разделяя ежемесячную сумму.

Где хранить

Подушка должна быть доступна в течение одного-двух дней и не должна меняться в цене. Подходят накопительный счёт и вклад с возможностью снятия. Не подходят акции, валюта и вложения с блокировкой на срок: деньги нужны именно в тот момент, когда продавать невыгодно. Держать подушку на той же карте, с которой идут ежедневные траты, — тоже плохая идея: она незаметно расходуется. Отдельный счёт решает проблему лучше любой силы воли.

Как это устроено в Кубыше

В Кубыше подушка — не отдельный счёт, а первая цель, которая считается автоматически. Приложение берёт обязательные расходы, введённые при настройке, умножает на выбранное число месяцев и показывает дату, к которой подушка соберётся при текущем темпе. Если параллельно идут другие цели, видно, как они конкурируют за одни и те же деньги, и что произойдёт со сроками, если приоритеты поменять.

Частые вопросы